只靠一份工资，您看中的房子往往显得太贵。所以很多夫妻会用合并收入申请房贷（KPR）：把丈夫和妻子的工资合在一起计算。
这样做可以提高贷款额度。相应地，您二人都会被纳入这笔贷款：银行要审查两个人，还款责任也由两个人承担。
本文写给正在准备申请房贷、想知道合并收入后会有哪些变化的夫妻。
银行如何合并计算收入
银行会把夫妻二人的净收入相加，再减去正在偿还的其他分期，然后用剩下的部分与您申请的房贷月供作比较。
月供占收入的上限由各家银行的政策决定。常见的做法是，所有月供加起来最高约为收入的三分之一。有的银行宽松些，有的更严格。
示例计算（数字仅为示意）：丈夫月薪 Rp 600 万，妻子月薪 Rp 400 万，合并收入为 Rp 1000 万。三分之一约为 Rp 330 万。如果每月还有 Rp 80 万的摩托车分期，留给房贷月供的空间就只剩约 Rp 250 万。
并非所有收入都一视同仁。有工资单的固定工资通常最容易评估。经营收入、佣金或自由职业报酬需要更多证明，有些银行只计入其中一部分。
能计入的只有可以证明的收入。经营所得的现金如果从没进过银行账户，银行很难认可。银行还可能核实两人各自的工作单位或生意，所以请确保申请表上填写的内容与您提交的文件一致。
一般来说，能合并的是合法婚姻中丈夫和妻子的收入，以结婚证（buku nikah）为证明。想估算不同贷款额度下的月供，可以使用房贷计算器。
两人都要接受 SLIK 征信审查
合并收入时，银行会查询丈夫和妻子在 OJK 征信记录（SLIK）中的信用记录。SLIK 即金融信息服务系统（Sistem Layanan Informasi Keuangan），由印尼金融服务管理局（OJK，Otoritas Jasa Keuangan）管理。任何一方的不良记录，都可能影响两人的共同申请。
SLIK 把每笔贷款的还款情况分为五个等级：1 正常（Lancar）、2 特别关注（Dalam Perhatian Khusus）、3 次级（Kurang Lancar）、4 可疑（Diragukan）、5 损失（Macet）。
申请之前，请两人各自查询记录，并坦诚地沟通结果。旧信用卡、商品分期，或者您曾为他人担保的借款，都可能出现在记录里。查询方法见申请房贷前查询 SLIK OJK。
如果发现有欠款，先还清，再等记录更新。记录仍有问题时就去申请，很可能会被拒。
两个人的文件
文件清单与一般的房贷申请条件基本相同，只是要为两个人准备：
- 夫妻双方的身份证（KTP）、家庭卡（Kartu Keluarga）和结婚证。
- 税号（NPWP），按银行要求提供。
- 各自的收入证明，例如受雇者的工资单和在职证明。
- 银行流水，即收入入账账户最近几个月的对账单。
- 经营文件，适用于自雇者，例如营业执照和销售记录。
- 其他在还分期的凭证，无论登记在您二人中哪一位的名下。
以合并收入申请的房贷，两人都要在贷款合同上签字。这意味着在还清之前，两人都要对月供负责。
即使只用一方的收入申请，另一方通常也要出具书面同意。原因是婚姻期间买的房子属于婚后共同财产（harta bersama），把它抵押给银行需要双方同意。
房子属于婚后共同财产
根据 1974 年第 1 号法律《婚姻法》（UU No. 1 Tahun 1974）第 35 条和第 36 条，婚姻存续期间取得的财产属于婚后共同财产。要处分共同财产，例如出售或抵押，必须经双方同意。
无论产权证上写的是谁的名字，这一点都适用。只登记在丈夫名下的房子，只要是婚后买的，依然是共同财产。所以，日后出售这套房子，或用它为其他贷款作抵押，仍需配偶同意。出售时，土地契约官（PPAT，Pejabat Pembuat Akta Tanah）会要求提供婚姻文件，以及配偶的签字或书面同意。
婚前个人财产和继承所得仍归各自所有，另有约定的除外。如果首付来自其中一方继承的遗产，请保留证据并咨询公证人，因为日后如何分割可能产生争议。完整说明见房屋买卖中的婚后共同财产。
如果有婚姻财产协议
婚姻财产协议可以把丈夫和妻子的财产分开。自宪法法院第 69/PUU-XIII/2015 号判决（Putusan MK No. 69/PUU-XIII/2015）起，这类协议也可以在婚姻存续期间订立，不必在婚前签订。
如果您有分别财产协议，请从一开始就出示给银行。它可能改变谁被登记为所有人和借款人，以及银行要求的文件。各家银行的政策不同，请直接询问。
对跨国婚姻的夫妻，有一点很重要。印尼公民（WNI）与外国公民结婚，若没有分别财产协议，就不能持有永久产权证（SHM，Sertifikat Hak Milik）的房子，因为外籍配偶会共同拥有婚后共同财产。
需要事先谈清楚的风险
房贷要还很多年，家庭状况可能中途改变。签字之前，请把下面几种可能谈清楚：
- 其中一份收入中断。失业、生病，或决定辞职照顾孩子，都不会让月供消失。在上面的示例中，如果丈夫的收入中断，Rp 250 万的月供将占去妻子工资的一半以上。如有可能，请选择一份工资也能撑几个月的月供，并准备好应急资金。
- 其中一方去世。请向银行问清楚，房贷人寿保险保的是一个人还是两个人。
- 离婚。房子仍是需要分割的共同财产；在银行看来，问题解决之前，债务仍由两人共同承担。要让其中一方退出这笔贷款，必须经银行同意。
- 隐瞒的债务。迟早会在 SLIK 里显现。与其让房贷申请被拒，不如在申请前就摊开来说。
这样的谈话确实让人不自在。但现在谈，要比问题真的来了再谈容易得多。
申请前的步骤
- 两人各自查询 SLIK，先把小额欠款还清。
- 算出两人都觉得轻松的月供，再检验只靠一份工资能否暂时撑住。
- 一次性把两个人的文件准备齐全。
- 商定产权证上写谁的名字，同时明白无论写谁，它仍是共同财产。
- 向银行询问：人寿保险能否覆盖两人、银行如何计算不固定的收入，以及您二人中某一位的年龄是否会限制贷款期限。
- 保留首付来源的证明，尤其是其中一部分来自遗产或家人赠与（hibah）的情况。
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