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title: "房贷中的人寿保险与火灾保险：保障哪些内容"
description: "办理房贷时，银行通常要求投保人寿保险和火灾保险。本文说明两者保什么、不保什么，洪水附加保障、保费的缴付方式，以及理赔步骤。"
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# 房贷中的人寿保险与火灾保险：保障哪些内容

Vorneo Property · [房贷与融资](https://vorneo.id/zh/artikel/topik/kpr-pembiayaan/) · 2026-10-08

细看房贷（KPR）的费用明细时，很多人会发现两项很少有人解释的支出：人寿保险保费和火灾保险保费。银行几乎总是要求投保这两项，而很多人连保单都没看就付了钱。

其实灾祸来临时，这两份保险可能起决定性作用。一份关乎借款人去世后家人背负的债务，另一份关乎房子失火后的损失。

本文写给准备申请房贷的借款人及其家人，帮助您了解钱付在哪里、保障什么，以及需要理赔时该怎么做。

## 银行为什么要求两份保险

在房贷存续期间，您的房子通过不动产抵押权（Hak Tanggungan）作为银行的担保。银行需要确保两件事稳妥：您的还款能力，以及抵押物的价值。

人寿保险保障前者：借款人去世时，剩余欠款由保险偿还，而不是落到家人身上。火灾保险保障后者：如果房屋因承保范围内的风险受损，就有资金修复。

在这两份保单中，银行通常被列为优先领取理赔款的一方，以剩余欠款为限。

保费的缴付方式因银行而异。有的在签约时一次性收取整个或部分贷款期的保费，有的则定期收取。这笔保费属于常被忽略的前期费用，详见[买房时容易忽略的额外费用](/zh/artikel/biaya-tersembunyi-beli-rumah/)。

也请问清楚您能否自己选择保险公司。有些银行只接受与其合作的保险公司。

## 人寿保险：借款人去世时还清欠款

房贷人寿保险保障的是保单上列名的借款人。若其在贷款期内去世，保险公司会按保单条款向银行偿还剩余欠款。保额通常跟随剩余贷款本金，因此会随着还款逐渐减少。

对家人来说，这意味着不必为了还债而卖房。理赔款支付后，继承人可以领回产权证，并办理抵押权的注销。

有几点常被误解：

- **失业通常不在保障范围内**。房贷人寿保险一般不会在您被裁员（PHK）或生病时代付月供，除非保单含有专门的扩展保障。
- **拖欠的月供可能不予理赔**。借款人去世前已拖欠的月供及罚金，仍可能需要偿还。请问清细节。
- **健康告知必须如实**。保单列有除外责任，投保时已有但未如实告知的疾病，可能成为拒赔的理由。

## 火灾保险：保障作为抵押物的房屋

房贷火灾保险保的是房屋建筑，不保土地，通常也不保屋内物品。家具、电器和贵重物品如需保障，要另外投保。

标准火灾保单一般承保火灾及几种相近的风险，例如雷击和爆炸。承保与除外风险的完整清单写在保单里，所以请索取一份副本。

对木屋和人口密集社区的房子来说，这份保险更加重要。火势很容易在房屋之间蔓延，房屋挨得很近的河岸社区也是如此。

也要留意保额。如果您做了大规模翻修或加建，请问清保单上的金额是否需要调整。保存好房屋状况的照片和大规模翻修的单据，核定损失时两者都用得上。

## 洪水保障需另行附加

洪水一般不在标准火灾保单之内。洪水保障通常要作为扩展保障另行附加，并加缴保费。

在南加里曼丹，这一点值得认真考虑。2021 年 1 月的洪水波及全省大部分地区，Hulu Sungai Tengah 是受灾最严重的地区之一。Banjarmasin 周边的许多地区地势也很低，且受潮汐影响。

请向银行或保险公司询问：

- **您的保单是否已含洪水扩展保障**，还是需要另行附加。
- **保单对洪水的定义是什么**，包括潮水和雨水造成的积水是否算在内。
- **免赔额（risiko sendiri）是多少**，也就是每次理赔时仍由您自己承担的那部分损失。

保险不能替代预防。足够高的地面和良好的排水依然有用得多，详见[沼泽地防洪住宅指南](/zh/artikel/rumah-tahan-banjir-rawa/)。

## 家人如何理赔

如果借款人去世，家人通常需要这样做：

1. **尽快通知银行**。保单通常规定了报案期限，所以不要拖延。
2. **收集文件**，例如死亡证明书或死亡证明信、医生或医院出具的证明、借款人和继承人的身份证件，以及贷款合同。银行会提供完整清单。
3. **询问理赔期间的月供怎么处理**。确认这段时间是否仍需暂时照常还款，以免被记为拖欠。
4. **索取结清证明和产权证**：理赔款付清后即可索取，然后到土地局（Kantor Pertanahan）办理[产权证的注销抵押登记（roya）](/zh/artikel/roya-sertifikat-kpr-lunas/)，撤销抵押权。

如果发生火灾或洪水，请尽快向银行和保险公司报案。在确保安全的前提下，清理之前先把所有损坏拍照留存；如有主管部门出具的证明，也请保存好。

## 合并收入与伊斯兰房贷

如果房贷是以夫妻合并收入申请的，请问清楚被保险人是谁。有些银行只为主借款人投保。如果去世的是保单上没有列名的那一方，债务仍然继续，而用来还款的一部分收入却已经没有了。

伊斯兰房贷（KPR syariah）使用伊斯兰保险。术语略有不同，例如保费称为分摊金（kontribusi），资金作为互助基金（tabarru'）管理，由参保人彼此分担风险。对借款人来说，作用不变：参保人去世时还清融资款项，并保障作为抵押物的房屋。

## 房贷还清、转贷或转让时

房贷保险跟着贷款走。贷款一旦结束或发生变化，保障也随之改变。

- **提前还清**。保障通常随贷款一同终止。如果保费已按整个贷款期一次付清，请问清是否有部分可以退还。
- **转贷到其他银行**。新银行一般会要求新保单，因为旧保单附属于原银行的贷款。计算换银行的成本时，请把这笔新保费算进去。
- **通过正规的接手转让（over kredit）转给买方**。新借款人需要以自己名义投保的保单。请向银行问清保单如何安排。

房贷还清后，您的房子就不再受银行保单的保障。如果是木屋或位于洪水多发地区的房子，可以考虑以自己的名义投保房屋保险。

## 保管好保单，并问清这些问题

很多家庭在灾祸来临时，都不知道保单放在哪里。签约时请索取保单或保险凭证的副本，与房贷文件放在一起，并告诉家人存放的位置。

签约前，请向银行询问：

1. 被保险人是谁，保障期有多长。
2. 火灾保单承保哪些风险，是否包括洪水。
3. 保费如何缴付，提前还清房贷时能否退还部分保费。
4. 需要理赔时，家人应如何报案、向哪里报案。

如果有一天因为收入下降而觉得月供吃力，这两份保险通常帮不上忙。银行另有办法，详见[房贷月供吃力时怎么办](/zh/artikel/cicilan-kpr-terasa-berat/)。

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## 常见问题

### 房贷人寿保险保障什么？

如果被保险的借款人在贷款期内去世，保险公司会按保单条款向银行偿还剩余的房贷欠款。家人无需继续偿还已获保障的月供，手续办完后即可领回产权证。

### 房贷火灾保险保洪水吗？

标准火灾保单一般不保洪水。洪水保障通常需要作为扩展保障另行附加，所以请向银行或保险公司确认您的保单是否已经包含。

### 房贷保险的保费是按月缴纳吗？

视银行而定。有的银行在签约时一次性收取整个或部分贷款期的保费，有的则定期收取，所以签约前请银行以书面形式列明。

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